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2019年8月2日，第二届中国普惠金融创新发展峰会在京召开。峰会由人民日报全国党媒信息公共平台、中国银行业协会、中国保险行业协会、国家金融与发展实验室共同主办，并得到了中国银行业协会、中国融资担保业协会和中国小额贷款公司协会、平安普惠等单位的支持。平安普惠副总经理倪荣庆出席会议并发表演讲。他在演讲中表示，面对普惠信贷深水区，科技颇有成效但存在边界，解题思路是“科技助力+模式创新”。

普惠信贷“深水区”道阻且难 科技创新难破瓶颈

倪荣庆在演讲中表示，普惠信贷面临“深水区”挑战：“相对中小型企业，还有数量庞大的微型企业、个体工商户以及自雇人士，是普惠金融里面更难、障碍更多的深水区，这些人群贷款覆盖率只有7%。”

普惠信贷“深水区”有三大挑战。第一，门槛比较高。小微人群缺乏银行认可的抵押物。第二，缺乏商业可持续性。第三“首贷难”，统计数据显示，平均小微企业经营四年获得第一次贷款，但小微企业生命周期大概在3年，也就意味着生命周期上，金融服务和小微企业的生命周期上其实在匹配性上是不强的，有一定脱节。

倪荣庆认为，科技创新提升业务运营效率，填补互联网人群的信贷缺口，但无法化解线下小微群体的融资难题，科技存在边界。需要科技跟业务模式共同创新，互融互补。

平安普惠科技助力+模式创新探路“深水区”

在峰会上，银保监会普惠金融部副主任王文刚指出，银保监会立足创新发展，将持续推动普惠金融供给侧改革。一是构建错位竞争的普惠金融供给格局，引导金融机构找准市场定位，依托市场化机制，实现对不同客户的分层供给。二是进一步创新普惠金融服务体系，引导金融机构创新普惠金融产品供给体系，根据各类普惠金融客户的特点和需求，创新业务模式和营销渠道。

本次峰会上国家金融与发展实验室发布了《中国普惠金融创新报告（2019）》。据报告主编、国家金融与发展实验室副主任曾刚介绍，2018年以来中国普惠金融一大特征是业务模式的创新。比如“聚合模式”的提出与应用。该模式以平安普惠为代表，依托金融科技搭建开放平台，将在获客、数据、风控、增信、资金等业务节点中各有所长的机构连接起来。诸多业务参与方充分发挥各自的专业化优势，以规模经济效应为普惠金融人群提供多元化、价格可承担、体验便捷的信贷解决方案。

倪荣庆在峰会上表示，平安惠普从行业痛点切入，提出了小微信贷“深水区”方案：科技助力+模式创新。信贷科技驱动金融服务效率提升，聚合模式协同各类主体资源优势互补。

作为平安方案中模式创新的代表，平安普惠将环节打开，能力聚合，让专业机构以高效能的方式解决专业难题，充分协同形成合力，共同服务小微信贷“深水区”，逐渐消除金融资源和小微群体之间的距离感。与此同时，提倡以科技助力，从场景无感接入、大数据建模、智能科技、增信引擎、资金引擎等方面入手，致力于以信贷科技为驱动力，促使金融服务效率的提升。

通过“科技助力+模式创新”，平安普惠已经服务了超过1000万小微为主的普惠金融人群，无抵押贷款占比74%，借助科技运营成本降低了58%。截至2019年上半年，超过60%的用户通过平安普惠借款时，未从银行获得消费类或经营类贷款。

14年来，平安普惠始终坚持思考和实践并重，扎实做好技术创新、模式创新和普惠金融实践的深度交融，才能打开普惠金融更广阔的图景，不断扩展聚合模式服务的场景，真正实现金融服务“普”及大众，“惠”及民生。

2018年起，平安普惠与长期扎根农村的农业信贷担保公司及其他专业机构协作，推出面向三农人群的低息贷款产品，入选了《中国普惠金融创新报告（2019）》案例。腾讯网